המונח "סיעודי" נראה לרבים מאיתנו כמשהו רחוק, משהו שלא קשור אלינו ואולי יהיה לו קשר כלשהוא אלינו בעוד שנים רבות. סיעודי עבור רבים מאיתנו מייצג את המבוגר, את הקשיש מה שנראה כרחוק שנות אור מהגיל בו אנו נמצאים היום. אבל האמת היא אחרת לגמרי. האמת היא שהגיל הזה מגיע הרבה יותר מהר ממה שחושבים. האפשרות להפוך לסיעודי בגיל מבוגר היא משהו שכל אחד מאיתנו צריך לקחת בחשבון כבר עכשיו, אבל זו לא הסיבה היחידה שצריך ביטוח סיעודי. להפוך לסיעודי אפשר גם בגיל צעיר. זה לא בהכרח מתקשר עם זקנה אלא יכול להתקשר גם עם מחלה קשה, עם נכות חמורה ועם "הפתעות" כאלו ואחרות בחיים. כך לדוגמא אירוע מוחי עלול להוביל למצב סיעודי, תאונה עלולה להסתיים במצב כזה, ויש עוד אין ספור דרכים להגיע למצב סיעודי. נכון, הסיכוי להפוך לסיעודי קשורה בקשר ישיר עם הגיל, והוא גבוה הרבה יותר מעל לגיל 65. אך אי אפשר להתעלם מהסיכון ובעיקר כשהעלויות לסיעודיים כל כך גבוהות. כמה גבוהות? הנה כמה מספרים שיסברו את האוזן ואולי יבהירו למה אין באמת סיכוי להסתדר בלי ביטוי סיעודי.
עלויות
ביטוח סיעודי יכול להיות עם מרכיבים שונים, אבל הנה כמה מהעלויות איתן צריך להתמודד האדם הסיעודי או בני משפחתו. כך לדוגמא אשפוז במוסד סיעודי שמכבד את עצמו, מוסד שהעלות שלו נחשבת לממוצעת, אשפוז כזה יכול לעלות בין 12,000 ₪ ל-20,000 ₪! רוצים עוד דוגמא? כמה יעלה מטפל סיעודי במשרה מלאה? לכל הפחות 10,000 ₪ בחודש, ובדרך כלל יותר מזה. שלא לדבר על מכשור, על טיפול תרופתי, על הסעה למרכז רפואי כזה או אחר והחזרה הביתה ועוד אין ספור עלויות. אם נחבר את הנתונים הללו יחד עם קצבת הפנסיה חודשית שהיא כ-70% מהשכר, נבין שאין באמת אפשרות לשרוד כלכלית כסיעודי. זו בדיוק הסיבה שרבים כל כך חיים בצורה מחפירה, הם פשוט אל יכולים להרשות לעצמם להזדקן בכבוד. עם ביטוח סיעודי אין סיבה שזה יקרה.
ממה מורכב היום סיוע סיעודי במדינת ישראל?
מטרתו של ביטוח סיעוד הוא אם כן מתן מענה לצרכים של אדם שנזקק לשירותי סיעוד, ויש כמה הגדרות לאדם סיעודי: מי שהגדיר מי הוא הסיעודי הוא המדינה, מה שמחייב את כולם. אדם שמוגדר סיעודי הוא אדם שלא יכול לבצע לפחות 3 פעולות מבין 6 פעולות בסיסיות, הליכה, שכיבה וקימה, אכילה ושתייה, רחצה, התפשטות ושליטה על הצרכים. בכל הקשור לנפש, מי שהוגדר אדם תשוש נפש שצריך השגחה צמודה, גם הוא נכלל על פי החוקר בהגדרת הסיעודי. בישראל ישנם 3 רבדים של ביטוח לסיעודיים. הראשון הוא הביטוח הלאומי שאחראי על סבסוד עלות האשפוז במוסד סיעודי, אך עדיין כפי שציינו מדובר על עלות גבוהה מאוד. השני הוא הביטוח המשלים של קופות החולים שמוצע למבוטחי כל קופה, והשלישי, ביטוח שנמכר על ידי חברות הביטוח.
הביטוח של קופת החולים הוא הפתרון המלא? כנראה שלא.
קופות החולים מציעות למבוטחיהם להצטרף לפוליסת ביטוח סיעודי, וזו היא פוליסה קבוצתית שנמכרת לכל חברי הקופה שרוצים לעשות ביטוח לאחר הסכם של הקופה עם החברה. היתרון הוא כמובן המחיר, כשקונים "מוצר" כזה בקבוצה המחיר יהיה נמוך יותר, אבל חשוב לזכור שיש לזה גם צד שני. לקופת החולים יש הסכם זמני עם חברת ביטוח מה שאומר שיכול מאוד להיות שלאחר כמה שנים, תנאי הפוליסה ישתנו, יתייקרו, ייכנסו וייצאו מרכיבים ממנה וכדומה. בנוסף, תקופת הביטוח מוגבלת לכמה שנים וסכום הפיצוי יהיה מוגבל מאוד וקשור בקשר ישיר לאופי הטיפול באדם המבוטח. חשוב גם לדעת שבחלק מקופות החולים גובה הפיצוי קשור לגיל ההצטרפות לביטוח.
יתרונות ביטוח סיעודי פרטי
פוליסת ביטוח דרך קופת החולים יכולה אולי להיות רובד ראשוני בביטוח אך היא כאמור לא מספיקה. לביטוח פרטי בחברת ביטוח יש כמה יתרונות שחשוב להכיר. ראשית, יש כמה פוליסות ביטוח והמבוטח הפוטנציאלי לא חייב להיות חלק מפוליסה קבוצתית כמו מה שמוצע בקופות החולים. לכל פוליסת ביטוח יש את תקופת ההמתנה, תקופת התשלום המרבית וכמובן הפרמיה החודשית שצריך לשלם, ולמי שמבוטח יש את השליטה המלאה והיכולת לקבל את ההחלטה הנכונה. עוד דבר חשוב בביטוח פרטי הוא שהפוליסה מחייבת את החברה לכל חייו של המבוטח או עד שהוא מחליט להפסיק את הפוליסה. שלא כמו בביטוח סיעודי בקופת החולים, יש הסכם וצריך לכבד אותו ואין אפשרות אחרת. ברוב הפוליסות הפרטיות סכום התשלום החודשי אינו משתנה, שלא כמו בביטוח דרך קופת החולים שקשור בקשר ישיר להסכם בין הקופה לבין החברה. עוד דבר חשוב שהופך את הפוליסה הפרטית לנכונה יותר הוא הוכחת ההוצאות. בפוליסה של קופת החולים צריך להוכיח כל הוצאה בשביל לקבל את התשלום בחזרה, שלא כמו בפוליסה פרטית.
מה חשוב לפני שחותמים על פוליסת סיעוד פרטית?
בשביל לעשות פוליסת ביטוח צריך למלא הצהרת בריאות שכוללת בעיות רפואיות ידועות, בעיות כרוניות וכדומה. חשוב למלא את ההצהרה בצורה מדויקת, מכיוון שאם לא ובעיה כלשהיא תוביל למצב סיעודי, חברת הביטוח לא תהיה מחויבת לשלם. חשוב גם להבין בדיוק את הפוליסה ומה מוצע בה, מה היא כוללת ומהן האותיות הקטנות שבה. חשוב להבין כל פרט כמו מה תהיה תקופת ההמתנה, מהי הגדרת מקרה הביטוח, אילו מקרים חריגים ישנם וכדומה. חשוב להשוות כמה הצעות ולקבל את ההחלטה הטובה והנכונה ביותר. בכל מקרה, פוליסת ביטוח סיעוד בחברה פרטית במקום או בנוסף לפוליסה של קופת חולים, היא משהו שחייבים לשקול ברצינות.
