לוגו אתר מאמר.נט
שלום אורח
התחבר לאתר או הרשם לאתר מאמר.נט
2649 מאמרים 628 כותבים 447 קטגוריות הוספת מאמר
מילות מפתח

תיקון 190, למי זה מתאים ומה צריך לדעת לפני ההחלטה להשקיע באמצעות האפיק?

פורסם בתאריך 08/07/2019      /      נכתב ע"י wise-fp

כולם בסופו של דבר מגיעים לגיל הזה, גיל הפרישה לפנסיה. מה שמחזיק כלכלית לאחר הפרישה לפנסיה הוא קצבת הזיקנה, והחיסכון הפנסיוני הוא קריטי עבור כל אחד כמעט שמגיע לרגע הזה (אלו שמסתמכים על מחיה בעיקר על ידי החיסכון הפנסיוני) מדינת ישראל מכירה בחשיבות המכרעת הזו ובשנת 2012 אושר תיקון 190 לחוק מס הכנסה, שהופך את החיסכון באמצעות קופות גמל לאטרקטיבי ומעודד את הגמלאים ומי שבדרך, להפקיד את הכספים שנחסכו לאורך השנים. יש יתרונות שונים לתיקון זה ואחד המשמעותיים שבהם הוא האפשרות להפקיד את הכסף לקופת הגמל כעצמאי, ולמשוך אותו באחת משתי האפשרויות:

  1. משיכה חד פעמית – משיכה חד פעמית, זה אומר שבהתאם לתנאים מסוימים אפשר ועם תשלום מס של 15% נומינלי אפשר למשוך את הכסף בפעם אחת.
  2. משיכת קצבה חודשית אשר פטורה ממס לכל החיים.

למי זה מתאים?

תיקון 190 לחוק מתאים קודם כל לשכירים בעלי הכנסה גבוהה, הכנסה של לפחות כפול מהשכר הממוצע במשק שרוצים להפקיד לחיסכון פנסיוני ארוך טווח שהוא מעל לתקרת ההפקדה שמזכה בהטבות מס. תיקון 190 לחוק מתאים גם לאלו שמתקרבים לגיל הפנסיה, דהיינו מתקרבים לגיל 60, ויש להם כסף פנוי אותו הם מבקשים להשקיע. אין ספק שתיקון 190 הופך את קופות הגמל לאטרקטיביות יותר. יתרונות ההשקעה בקופת גמל בתיקון 190

  • ניידות בין מסלולים – מי שמשקיע ולא משנה איפה, צריך שתהיה לו את האפשרות להיות נייד, להיות עם האופציה לעבור בין מסלול למסלול ובלי להפסיד על כך כסף. פעם, מעבר בין מסלול למסלול דרש פדיון של הכסף ותשלום מס עליו, אך היום זה כבר שונה לגמרי. היום השקעה בקופת גמל לאחר תיקון 190, מאפשרת לעבור בקלות ממסלול למסלול, ולא רק לעבור בקלות אלא גם שזה יהיה ללא תשלום מס. אין ספק שזה הופך את הכול לאטרקטיבי יותר ובעיקר עם הפסדים פוטנציאליים נמוכים יותר ועם גמישות מרבית.
  • דמי ניהול – דמי ניהול משולמים כידוע לחברה שמנהלת את הקופה ובטווח של שנים הם עשויים להיות לא מבוטלים. רבים לא מחשיבים אך דמי הניהול בעיקר בגלל שמדובר על אחוזים בודדים מהכסף, אך זו טעות שיכולה לעלות המון. בקופות גמל יש בדרך כלל דמי ניהול נמוכים יחסית בעיקר בהשוואה לאפיקים אחרים.
  • משיכת הכספים – כפי שציינו לאחר גיל 60 יש שתי אפשרויות למשוך את הכסף ושתיהן טובות. האפשרות הראשונה היא למשוך אותה בצורה תקציבית מה שלא יגרור שום תשלום מס, והאפשרות השנייה היא למשוך אותה באופן חד פעמי וגם במקרה הזה לשלם פחות מס ממה שהיה צריך לשלם לפני תיקון 190 לחוק.
  • פיזור השקעות רחב – פיזור השקעות זה אומר במילים אחרות, הקטנת הסיכון. כשמפזרים השקעות חלק מהן בסיכון גבוה וחלק בסיכון נמוך, וכך ניתן לשמור על תשואה רצויה. בקופת גמל ההשקעות מפוזרות הן בארץ והן בחו"ל, הן בנכסים לא סחירים והן בני"ע סחירים. רק השקעה בקופת גמל מאפשרת להיחשף למכשירים הללו שלא כמו המכשירים המסורתיים.
  • מינוף – רוב החברות דרכן אפשר להשקיע בקופת גמל מאפשרות למנף את הכסף באמצעות הלוואה בתנאים מצוינים של כשליש מהכסף כנגד קופת הגמל, לצרכים שונים או על מנת להשקיע את הכסף חזרה בקופת הגמל.
  • מינוי של מוטבים – כל מי שמשקיע בקופת גמל יודע שהכסף שלו לא ייעלם במידה והוא ילך לעולמו מוקדם מהצפוי בהשקעה בקופת גמל ניתן למנות מוטבים, ניתן למנות בני משפחה שיקבלו את הכסף ללא כל בעיה ובלי שיהיה צורך בהצגה של צוואה או צו ירושה. למה זה חשוב? כי יש אפיקי השקעה אחרים שבמידה ובעל הכסף הולך לעולמו, המשפחה צריכה לעבור מסכת של ייסורים עד שהיא רואה את הכסף. לעיתים עיכובים כאלו יכולים להיות קריטיים אך מי שמשקיע בקופת גמל וממנה תחתיו מוטבים, יכול להיות שקט עם הידיעה שהכסף יגיע לידיים הנכונות, קרי לבני משפחתו, ולא רק יגיע לידיים הנכונות אלא גם יגיע במהירות רבה וללא הצורך להתטרטר בין עורכי דין ובתי משפט.

איך זה מתבצע בפועל?

אז איך מפקידים בקופת גמל בהתאם לתיקון 190? פשוט מאוד. כל מה שצריך לעשות הוא לבצע כמה הפקדות לקופת הגמל או הפקדה חד פעמית, מה שאפשר לעשות בכל סכום שרוצים. לאחר מכן קופת הגמל תנוהל בחברה וניתן יהיה לעבור בין מסלולים שונים וכפי שציינו המעבר בין המסלולים לא יגרור שום אירוע מס. בסופו של דבר אפשר יהיה למשוך את הסכום שהצטבר מעל לגיל 60 בשתי הדרכים שצויינו: או בקצבה חודשית ובמקרה כזה לא ישולם שום מס לכל החיים. האופציה השנייה היא במשיכה של כל הסכום באופן חד פעמי, עם תשלום של מס אך התשלום יהיה נמוך באופן משמעותי בשל התיקון לחוק. לפעמים יש תקופות בהן בהשקעות שונות הריבית נעלמת תחת תשלום דמי הניהול. מסיבה זו ומסיבות רבות אחרות לא כדאי לזלזל במכשירי השקעה אשר יש בהם יתרונות מיסוי שונים, כי היתרונות הללו יכולים להיות מה שיביא את הרווח. צריך לדעת שתכנון נכון של ההשקעות הוא מה שבסופו של דבר יביא לנו את הרווח. ובכל מה שקשור לקופת גמל זה יכול להיות קריטי לאיכות החיים שלנו לאחר היציאה לפנסיה. יש לא מעט אנשים שמסתמכים על קופת הגמל לאחר הפרישה לגמלאות. זה מה שיש להם ועם זה הם צריכים להסתדר. זו הסיבה שתיקון 190 יכול להיות משמעותי ויכול להיות מרכיב חשוב בהחלטה על אפיק ההשקעה.

95 צפיות
0 כניסות
מאמרים נוספים מאת wise-fp
ביטוח סיעודי – חשיבותו ולמה הביטוח הסיעודי בקופת חולים אינו הפתרון המלא המונח "סיעודי" נראה לרבים מאיתנו כמשהו רחוק, משהו שלא קשור אלינו ואולי יהיה לו קשר כלשהוא אלינו בעוד שנים רבות.
פורסם בקטגוריית ביטוח סיעודי, לפני 4 חודשים 1 שבועות
הדרכים להקטנת חשיפה לשוק ההון שוק ההון מושך אליו לא מעט אנשים, שחלק לא מבוטל מהם מגיע עם יידע מועט יחסית. הרצון להרוויח סכומי כסף גבוהים בזמן קצר הוא משהו שכנראה משותף לכולם, ומה שמחזק אותו הוא הסיפורים על אלו שעשו את זה, מילאו את חשבון הבנק שלהם ולא היו צריכים לעבוד יותר אף יום בחיים שלהם.
פורסם בקטגוריית מימון וכספים, לפני 4 חודשים 3 שבועות
ביטוחי חיים בעולם של אי וודאות העולם בו אנו חיים הוא עולם שדורש לא מעט בשביל לשרוד בו.
פורסם בקטגוריית ביטוח חיים, לפני 5 חודשים 1 שבועות
אודות ביטוח בריאות בריאות זה הכי הדבר הכי חשוב עבורנו, אבל כדאי גם שנהיה ריאליים. כי בריאות היא לא צפויה ועלולה להשתנות ברגע אחד או אט אט, החיים יכולים לעבור מהפך של 180 מעלות ואנחנו חייבים להיות מוכנים.
פורסם בקטגוריית ביטוח בריאות, לפני 5 חודשים 3 שבועות