העולם בו אנו חיים הוא עולם שדורש לא מעט בשביל לשרוד בו. בין השאר הוא דורש משכורת קבועה, כזו שמספיקה לכל ההוצאות ואף ליותר מזה, ולרובינו יש התחייבויות כמו משכנתא, הלוואות, הורדות בכרטיס האשראי ואחרות. מי שהוא המפרנס העיקרי במשפחה או מי שהמשכורת שלו משמעותית לקיומה, לא יכול שלא לחשוב על מה יהיה אם חלילה יקרה לו משהו. איך המשפחה שלו תסתדר, איך בן או בת הזוג יוכלו להמשיך ולהתקיים בכבוד ואיך כל הצרכים שלהם יתמלאו. זו דאגה כנה ויש לה תשובה שיכולה להרגיע – ביטוח חיים. זה ביטוח שנותן אבטחת הכנסה ברורה לאחר שהמפרנס הולך לעולמו מכל סיבה שהיא.
עולם של אי וודאות...
שכולנו נהיה בריאים כמובן, שכולנו נרגיש טוב, שנאריך ימים ושנהנה מהמשפחה הנפלאה שלנו. אבל אי אפשר להתעלם מזה שיש סכנות שקיימות סביבנו. יש היום לא מעט צעירים שחולים במחלות שונות, מחלות שמגיעות לעיתים לצערנו גם למוות, יש תאונות דרכים, פעולות טרור ועוד כל מיני צרות... אפשר להתעלם מזה ולהגיד "לי זה לא יקרה" מה שלשמחתנו נכון ברוב המקרים, אך אפשר גם להסתכל למציאות בעיניים, להתפלל לטוב ולעשות הכל על מנת שהכול יהיה בסדר אך במקביל גם להתכונן לאפשרות אחרת. מי שיש לו ילדים לא יכול להרשות לעצמו להתנהל אחרת. ביטוח חיים הוא חובה בשביל השקט הנפשי שלכם.
מהו ביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא ביטוח שמגן מפני אובדן היכולת להתפרנס. הוא יכול להיות לעזר לאדם שאבדה היכולת שלו ויכול להיות לעזר למשפחתו של אדם כזה. הביטוח מקנה תמורה כספית במקרה של פגיעה בגופו של אדם ובעיקר במידה והוא הולך לעולמו מכל סיבה שהיא, והפיצוי הכספי יכול להיות סכום חד פעמי שניתן לאדם או למשפחה או כקצבה חודשית. יש כמה מקרים בהם משולם הפיצוי:
נכות – יש נכויות שלא מאפשרות להמשיך ולעבוד ויש נכויות שמאפשרות לעבוד רק בעבודות ספציפיות מאוד. האדם שהופך מבריא לנכה לא מסוגל להמשיך ולפרנס את עצמו ובשביל שהוא יוכל להמשיך ולחיות בכבוד הוא צריך קצבה חודשית או סכום שיסייע לו. בדיוק בשביל זה ביטוח חיים. בשביל האפשרות הקלושה שחלילה אדם יהפוך לנכה בגלל מחלה (כמו אירוע מוחי – CVA) בגלל תאונת דרכים או כל סיבה אחרת.
גיל פרישה – יש פוליסות ביטוח חיים שמוגדר בהן גיל כלשהוא, גיל שכשהוא מגיע המבוטח אמור לקבל את הפיצויים. בדרך כלל זה יהיה גיל פרישה אך כל מקרה הוא לגופו ולכל פוליסה יש את התנאים שלה.
מקרה מוות – המקרה הנפוץ ביותר בו מתקבל פיצוי מחברת הביטוח הוא מקרה המוות. לא לחינם הביטוח נקרא ביטוח חיים, ביטוח שאמור לסייע למשפחה לאחר לכתו של אדם מכל סיבה שהיא.
סוגי פוליסות ביטוח
יש כמה סוגים של פוליסת ביטוח חיים, וכל אחד יכול להחליט מה הכי מתאים לו ואיזה מרכיבים הוא רוצה שיהיה בפוליסה:
פוליסת ביטוח חיים עם חיסכון – זו היא פוליסה שלא מתייחסת לסיכונים כמו מוות או נכות. זו פוליסה בה המבוטח מפריש בכל חודש סכום מסוים שהוא רוצה להפריש, והסכום הזה הולך לחיסכון. כמובן שחברות הביטוח משקיעות את הסכומים הללו ואמורות להביא עליהם תשואה נאה, כך שעם הזמן המבוטח צובר עוד ועוד כסף. במידה והוא הופך לנכה או הולך לעולמו, מה שהוא או בני משפחתו מקבלים זה את מה שנחסך. אין מרכיב ביטוחי מעבר לזה וזה תוכנית חיסכון לכל דבר. בעבר, אפשר היה למשוך את כל הסכום בבת אחת אך כיום אפשר להיות במסלול קצבתי בלבד מה שאומר תשלום חודשי למבוטח.
פוליסת ריסק – זו היא הפוליסה הנפוצה ביותר. בעל הפוליסה לא רוצה לחסוך אלא רק לבטח את עצמו למקרה של נכות או מוות, והוא משלם סכום קבוע לחברת הביטוח בשביל זה. אם לא יקרה לו כלום הוא לא יקבל כלום ובטח שלא פרנסה לעת זקנה, אך בעל הפוליסה יודע שאם יקרה לו משהו, אם הוא יהפוך לנכה ויצטרך הכנסה או אם חלילה הוא ילך לעולמו, לאלו שהוא משאיר אחריו יהיה סכום שהם יקבלו שיסייע להם מאוד.
ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח חיים למשכנתא הוא למעשה פוליסת ריסק. הבנקים לא מוכנים לקחת סיכון ורוצים שיהיה כיסוי למשכנתא במקרה והלווה ילך לעולמו או שהוא לא יוכל להתפרנס ולשלם את המשכנתא מידי חודש, ובשביל לתת את ההלוואה הזו הם דורשים ביטוח חיים. ביטוח כזה לא דורש מרכיב חיסכון אלא רק את מרכיב הריסק.
ביטוח חיים מעורב – מי שרוצה להיות מכוסה מכל הכיוונים, מי שרוצה לקבל קצבה חודשית במידה והוא יהפוך לנכה, יקבל קצבה חודשית בעת זקנה או שהמשפחה שלו תקבל פיצוי במידה והוא ילך לעולמו, הפוליסה המעורבת היא בשבילו. יש בה את מרכיב החיסכון ויש בה כמובן גם את מרכיב הריסק.
לקרוא את האותיות הקטנות
אם יפנה אליכם סוכן ביטוח כריזמטי ונמרץ, אחד שיסביר לכם עד כמה אתם חייבים את הביטוח הזה ולמה דווקא הפוליסה שהוא מציע היא הפוליסה הטובה ביותר, תעצרו רגע. יש לא מעט אותיות קטנות שנוגעות למרכיבי הפוליסה, בעיקר כשמדובר על פוליסה מעורבת. אתם צריכים לדעת בדיוק על מה אתם משלמים ויותר מזה, אתם צריכים לדעת שבמידה וחלילה תצטרכו אתם או בני משפחתכם להפעיל את הפוליסה, היא אכן תענה על הצרכים וניתן יהיה לממש אותה. פוליסת ביטוח חיים היא משהו שלא עושים לתקופה קצרה (למרות שאפשר אבל אין בזה שום היגיון) אלא לכל החיים, וחשוב לתת את הדעת לכל פרט בשביל לעשות את זה נכון.
בכל מקרה, בפברואר 2019 הייתה רפורמה של המחוקק ופרמיות הביטוח הוזלו כך שכל אחד צריך לבדוק את תוכיות העבר שלו אם יש כלאו.
