אודות ביטוח בריאות

בריאות זה הכי הדבר הכי חשוב עבורנו, אבל כדאי גם שנהיה ריאליים. כי בריאות היא לא צפויה ועלולה להשתנות ברגע אחד או אט אט, החיים יכולים לעבור מהפך של 180 מעלות ואנחנו חייבים להיות מוכנים. אז נכון, לא כדאי להכניס לראש רעיונות ופחדים ולא מומלץ להתחיל ולהילחץ, אבל מכאן ועד התעלמות מהחיים עצמם, מההפתעות שהם עלולים לשלוח לנו הדרך ארוכה. לצד ניהול חיים נורמאליים, בריאים ושמחים אנחנו צריכים להיות מוכנים גם לאפשרות השנייה. האפשרות השנייה היא חולי ובעיות בריאות שמצריכות התמודדות פיזית ונפשית אבל גם כלכלית. בדיוק בשביל זה יש את ביטוחי הבריאות שנועדו לתת מענה למצבים כאלו.

מהו ביטוח בריאות?

הוצאות רפואיות במקרה של מחלה עלולות להיות גבוהות וכבדות. אם ניקח לדוגמא את מחלת הסרטן, מחלה שלצערנו יותר ויותר אנשים חולים בה, נבין שהעלויות עלולות להיות אסטרונומיות, כאלו שהאדם הממוצע לא יוכל לעמוד בהן. מחלה כזו זה אומר תרופות יקרות מאוד שחלק גדול מהן אינו בסל הבריאות (יש תרופות שעולות אלפי שקלים בחודש) זה אומר טיפולים מיוחדים שחלקם אף לא ניתנים בישראל ובשבילם צריך לטוס לחו"ל והם יקרים מאוד, וחלק מאותם טיפולים הם מצילי חיים ממש, ויש אין ספור הוצאות סביב מחלה כזו. בלי ביטוח בריאות אי אפשר יהיה לעמוד בהוצאות ותשלום חודשי נמוך של ביטוח כזה יכול לפתור את הבעיה.

חוק ביטוח בריאות ממלכתי

מדינת ישראל היא מדינה מתוקנת, מדינה בה יש חוקים שאמורים גם להגן על החלש והחולה. אחד מהחוקים הללו הוא ביטוח בריאות ממלכתי, מה שכל אחד רואה שיורד לו בתלוש המשכורת שלו. הכיסוי הביטוחי במסגרת ביטוח בריאות ממלכתי הינו אחיד לכל אזרח במדינת ישראל, ולצערנו הוא ממש לא מספיק במידה וצריך לממש אותו. כל אותם טיפולים שהזכרנו פה, תרופות חשובות ודברים אחרים לא כלולים בכיסוי מטעם המדינה.

האפשרויות האחרות

חוק ביטוח בריאות ממלכתי הוא אומנם חשוב, אך כפי שציינו הוא לא נותן את המענה הראוי למי שחולה, למי שסובל ולמי שיש לו הוצאות גדולות בשל כך. בדיוק בגלל זה יש את האופציות האחרות, שירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים שאינם נכללים בסל הבריאות או הביטוחים הפרטיים. הביטוחים שמציעות קופות החולים נקראים גם "ביטוחים משלימים" אך ברוב במקרים גם הביטוחים הללו אינם מתאימים. קופות החולים מציעות סוגים שונים של פוליסות אך מי שרוצה להיות עם כיסוי רחב, מי שרוצה להיות רגוע עם הידיעה שהוא מכוסה בכל מצב שהוא, יעשה פוליסה פרטית ולא יסתמך על הביטוחים המשלימים של קופות החולים ובטח לא על ביטוח הבריאות הממלכתי.

סוגי כיסויים בביטוח הבריאות

חברות הביטוח מציעות ללקוחותיהם שלושה סוגים של כיסויים לביטוח הבריאות:

• כיסוי תחליפי – זהו כיסוי שנועד להחליף את מה שניתן באופן בסיסי על ידי חוק הבריאות הממלכתי יחד עם הכיסויים הנוספים על ידי קופות החולים. הוא בדרך כלל יהיה רחב הרבה יותר ויכלול השתלות, תרופות שאינן בסל הבריאות, ניתוחים ודברים אחרים.
• כיסוי מוסף – זו היא פוליסה שלא נועדה להחליף את השב"ן אלא להוסיף דברים שאין בו כמו ביטוח סיעודי וכדומה.
• כיסוי משלים – כיסוי משלים כשמו כן הוא, משלים את מה שמציעה קופת החולים ובעיקר את מה שהיא לא נותנת במסגרת הפוליס שלה. אך היא הולכת יד ביד בכל זאת עם הכיסוי הביטוחי של קופת החולים, וחברת הביטוח מקזזת את מה שמתקבל מקופת החולים ונותנת רק את ההפרש.

סוגי ביטוחי בריאות

הנה כמה דוגמאות לפוליסות ביטוח בריאות שצריך להכיר:

• ביטוח סיעודי – המונח "סיעודי" מתקשר אצל רובינו לזיקנה. אך לצערנו, בן אדם יכול להפוך לסיעודי גם בגיל צעיר, בין אם בגלל מחלה ובין אם בגלל פגיעה כלשהיא. כך לדוגמא אדם שעובר אירוע מוחי יכול להפוך לנכה ולסיעודי, ובלי כיסוי מתאים הוא עלול למצוא את עצמו ללא יכולת לחיות בכבוד (או שבני המשפחה שלו לא יוכלו לממן אותו)
• ביטוח ניתוחים בארץ ובחו"ל – קופת החולים מכסה כמובן ניתוחים בסיסיים בישראל, ניתוחי חירום כמו גם האשפוז שמגיע בעקבותיהם. אך יש ניתוחים שקופות החולים לא מממנות, ואלו יכולים להיות ניתוחים בארץ ובעיקר בחו"ל. כשמדובר על ניתוח בחו"ל אלו יכולות להיות הוצאות של עשרות ואף מאות אלפי שקלים, על האשפוז, על הניתוח עצמו, על הטיסה, השהייה בחו"ל וכל ההוצאות הנלוות. ביטוח פרטי מאפשר לעשות ניתוח כזה, וגם מאפשר לעשות בארץ ניתוחים פרטיים, לבחור את המנתח ולא לחכות בתור בלתי נגמר.
• ביטוח טיפולי שיניים – טיפולי שיניים יכולים להיות חור גדול בכיס. יש טיפולים של אלפי שקלים ויש גם כאלו של עשרות אלפי שקלים, ואי אפשר לברוח מהם. קופת החולים כמובן לא מממנת את הטיפולים הללו ובשביל זה יש את הביטוחים הפרטיים שנושאים בכל או בחלק מהעלויות.
• ביטוח השתלות – מי שמחכה להשתלה יודע בדיוק עד כמה היא עשויה להיות יקרה בין בארץ ובין בחו"ל, וכמה הוא יכול לחכות לה מה שיכול לעלות לו גם בחייו. ביטוחי בריאות פרטיים עונים על הבעיה הזו, מאפשרים לאנשים לעבור את ההשתלה בחו"ל ומקצרים המתנות ארוכות.

נספחי שירות

לפעמים, דווקא השירותים הנוספים, דווקא התוספות שנראות "קטנות" בפוליסה הן לא פחות משמעותיות עבור המבוטח. כך לדוגמא נספח אמבולטורי שמכסה ייעוץ ובדיקות, יכול להיות רלוונטי עבור רוב האנשים מאשר ביטוח השתלות. כדאי שיהיה גם את זה וגם את זה וכדאי לשים לב לכל פרט ולכל כיסוי בפוליסה. פוליסת ביטוח חיים פרטית היא חובה עבור כל אדם שרוצה להיות בטוח שבמקרי חולי שונים הוא יהיה מכוסה כלכלית.