חובת גילוי במסגרת פוליסת אובדן כושר עבודה
מה זה חוק חוזה ביטוח?
חוק חוזה הביטוח קובע את הכללים ואת ההתחייבויות בין המבוטח לבין חברת ביטוח במסגרת פוליסות הביטוח לרבות ביטוח אובדן כושר עבודה. פוליסת ביטוח מהווה הלכה למעשה חוזה לכל דבר ועניין בין הצדדים, במסגרתו חלה חובת גילוי של המידע הרלוונטי שעל המבוטח לגלות לחברת הביטוח באשר למצבו הרפואי במסגרת הצהרת בריאות.
חוק חוזה הביטוח מבחין בין החובה החלה על מבוטח להשיב באופן מלא לשאלות חברת הביטוח בכל עניין מהותי הנוגע למצבו הרפואי, לבין החובה החלה על המבוטח שלא להסתיר מחברת הביטוח בכוונת מרמה עניין מהותי באשר למצבו.
חובת הגילוי החלה על המבוטח
חובת הגילוי החלה על מבוטח בשלב המשא ומתן עם חברת הביטוח קבועה בסעיף 6 לחוק חוזה הביטוח הקובע כך:
"6. חובת גילוי
(א) הציג המבטח למבוטח לפני כריתת החוזה, אם בטופס של הצעת ביטוח ואם בדרך אחרת שבכתב, שאלה בענין שיש בו כדי להשפיע על נכונותו של מבטח סביר לכרות את החוזה בכלל או לכרותו בתנאים שבו (להלן - ענין מהותי), על המבוטח להשיב עליה בכתב תשובה מלאה וכנה.
(ב) שאלה גורפת הכורכת ענינים שונים, ללא אבחנה ביניהם, אינה מחייבת תשובה כאמור אלא אם היתה סבירה בעת כריתת החוזה.
(ג) הסתרה בכוונת מרמה מצד המבוטח של ענין שהוא ידע כי הוא ענין מהותי, דינה כדין מתן תשובה שאינה מלאה וכנה"
במסגרת פסקי דין נקבע, כי תכלית חובת הגילוי נודעה בעיקר לצורך צמצום פערי המידע בין המבטחת למבוטחים, וכן נקבע כי בגדר ההגדרה של "עניין מהותי" שעל המבוטח לגלות לחברת הביטוח" "יבוא כל מידע העשוי להשפיע על סיווגו של המבוטח, על גובה הפרמיה שלו ועל נכונותו של המבטח לבטח את המבוטח, בתנאים מיוחדים או בלעדיהם."
מה קורה אם המבוטח מפר את חובת הגילוי?
סעיף 7 (א) לחוק חוזה ביטוח הדן במקרה של תוצאות אי גילוי של מידע מהותי על-ידי המבוטח במסגרת פוליסות הביטוח, קובע כי במקרה כזה רשאית חברת הביטוח לבטל את פוליסת הביטוח: "ניתנה לשאלה בענין מהותי תשובה שלא היתה מלאה וכנה, רשאי המבטח, תוך שלושים ימים מהיום שנודע לו על כך וכל עוד לא קרה מקרה הביטוח, לבטל את החוזה בהודעה בכתב למבוטח."
בנוסף לכך, סעיף 8 לחוק קובע, כי במידה והמבוטח לא נתן לחברת הביטוח תשובה מלאה וכנה בכוונת מרמה, הוא לא יהיה זכאי לקבל מחברת הביטוח כל פיצוי מקום בו בוטלה פוליסת הביטוח:
8. המבטח אינו זכאי לתרופות האמורות בסעיף 7 בכל אחת מאלה, אלא אם התשובה שלא היתה מלאה וכנה ניתנה בכוונת מרמה:
(1) הוא ידע או היה עליו לדעת את המצב לאמיתו בשעת כריתת החוזה או שהוא גרם לכך שהתשובה לא היתה מלאה וכנה;
(2) העובדה שעליה ניתנה תשובה שלא היתה מלאה וכנה חדלה להתקיים לפני שקרה מקרה הביטוח, או שלא השפיעה על מקרהו, על חבות המבטח או על היקפה.
מקום בו טוענת חברת הביטוח כי המבוטח לא גילה לה פרט מהותי בטרם היא ערכה עבורו פוליסת ביטוח, על חברת הביטוח להוכיח בפני בית המשפט כי היא הציגה בפני המבוטח שאלה בעניין מהותי לפני הנפקת פוליסת הביטוח, אשר היה בו כדי להשפיע על נכונותה של חברת ביטוח באופן אוביקטיבי להנפיק לאותו מבוטח פוליסת ביטוח, וכי המבוטח לא השיב לה לשאלה זו תשובה מלאה וכנה בכתב.
