לכאורה זה משהו מובן מאליו שלא צריך להסביר יותר מדי. הרי מי שיצא לפנסיה עבד כל חייו, ולא צריך להסביר לו איך לנהל את ענייניו הכספיים. אבל יציאה לפנסיה גוררת שינוי משמעותי ברמת ההכנסות, ומומלץ מאוד להיערך בהתאם.
עבור לא מעט אנשים, היציאה לפנסיה היא חרב פיפיות - מצד אחד הגענו למנוחה ולנחלה אחרי 30, 40 או יותר שנות עבודה. מצד שני עלינו להתרגל כעת למציאות חדשה שבה לא קמים יותר לעבודה, שעות הפנאי הפכו להיות אינסופיות וגם רמת ההכנסות ירדה בהשוואה למשכורות הרגילות.
פנסיה ממוצעת מהווה בדרך כלל 60-70 אחוזים מהמשכורת האחרונה, וזה בהחלט מהווה ירידה ברמת ההכנסה בבית. אז איך בכל זאת מתכוננים מראש ליום הפרישה, בלי שתהיו מופתעים?
שלב 1 - פנסיה מגיל אפס
החוק מאפשר להפריש לפנסיה החל מגיל 21 לגברים ו-20 לנשים, וזה בדיוק מה שעליכם לעשות עוד היום. בין שאתם שכירים ובין שאתן עצמאיות, אם לא תפקידו לפנסיה לא רק שתעברו על החוק ותהיו חשופים לתביעה מצד המדינה, אלא תפגעו ביכולת הכלכלית העתידית שלכם בגיל פרישה.
להמשיך לעבוד בגיל 70 כי אין לכם פנסיה, זה לא כוס התה של רבים מאיתנו (אם כי יש כאלה שכן ירצו לעשות זאת, אחרת ישתעממו או יהפכו להיות עצבניים). לכן בדקו כמה הפרשות לפנסיה מופקדות כל חודש, כמה הצטבר בקופה עד היום, מהם דמי הניהול והאם הקצבה החודשית תספיק לכם בפרישה. התמקחו על דמי הניהול כמה שאפשר, והגדילו את ההפרשות החודשית שלכם כמה שאפשר.
שלב 2 - לחסוך ולצמצם הוצאות
עשו רשימה של כל ההוצאות מול כל ההכנסות, ונסו לבדוק היכן ניתן לצמצם בהוצאות מצד אחד ולהגדיל הכנסות מצד שני. למשל, במקום להשתמש בכמה כרטיסי אשראי במקביל, השתמשו אך ורק באחד. ריבוי אמצעי תשלום עלול לגרום לאשליה שהכסף לא באמת אמיתי, אבל בכל חודש נקבל מכה גדולה יותר אם לא נשלוט באמצעי התשלום שלנו.
במקום לאכול במסעדות ולהזמין משלוחי אוכל, שעולים הון תועפות, בשלו בבית. אם אין לכם סבלנות או זמן לבישולים, קנו ארוחות מוכנות בסופרמרקט לכל השבוע. זה עדיין יעלה פחות מאשר מסעדות ומשלוחים. אם אתם יכולים לעשות עוד עבודה מהצד, תוכלו להרוויח עוד כסף כל חודש. יש אינספור עבודות פרילנס שאפשר לעשות מהבית ומרחוק, בהתאם לתחומי העניין והמומחיות שלכם.
זקוקים להלוואה? עשו זאת מקרן ההשתלמות או מקופות הגמל. אל תפנו לבנקים לקבלת הלוואה, כי הריביות יאכלו אתכם חיים (שלא לדבר על גופים חוץ בנקאיים או מפוקפקים).
שלב 3 - להשקיע
קרן פנסיה היא רק אפיק אחד של חיסכון, ולא תמיד האפיק הבודד הזה יספיק לנו. אל תסמכו רק על הפנסיה, מכיוון שהיא כלי חיסכון בסיסי לא מתוחכם במיוחד, אבל למזלנו יש עוד אפשרויות להרחיב את מרבד הכספים שלנו.
אפקט הריבית דריבית שקיים בהשקעות בבורסה, מאפשר ליהנות מתשואה סבירה עד שנגיע ליום פרישה. מספיק שנפקיד כל חודש 2,000 שקלים במשך מינימום 20 שנה (או יותר), וגם בריבית נמוכה מאוד של 3% בשנה יהיו לנו בגיל פרישה יותר מ-600 אלף שקלים. ריבית של 7% תייצר מיליון שקלים, וריבית של 10% תיתן לנו יותר מ-1.5 מיליון שקל.
מי שרוצה מוזמן לעשות זאת באמצעות מסחר בבורסה, במדדים שמניבים תשואות יפות מאוד לאורך השנים - כגון נאסדק, S&P500 ואחרים. מי שאין לו סבלנות ללמוד ולעסוק במסחר במניות, יכול להשתמש בכלים פיננסיים שעושים פחות או יותר את אותו דבר - בלי כל הבלגן. לדוגמה: קופות גמל להשקעה, קרנות השתלמות וכן הלאה. יתרון נוסף של הכלים הללו, שהם מגיעים עם הטבות מס שאין במסחר בורסאי רגיל.
אז במקום לשים את כספכם על קרן הצבי (בעובר ושב בבנק), העבירו כל יתרה אפשרית להשקעות בקופות גמל ובשאר נכסים פיננסיים. אם יש לכם נכס נדל"ן אז הרווחתם תשואה חודשית יפה מאוד, לצד האפשרות למכור את הנכס בסכומים גבוהים.
